Érik az újabb hitelválság? Ilyen őrületnek legutóbb brutális krach lett a vége

Sokszor olvashattuk az utóbbi időben, hogy a személyi hitelek és lakáshitelek kihelyezése rég nem látott mértékeket öltött, emiatt olyan mértékben adósodott el a magyar lakosság, hogy az már aggodalomra ad okot. A személyi hitelek kihelyezésében valóban láthatunk jelentős emelkedést, meg kell viszont jegyezni, hogy a meredek emelkedés önmagában nem feltétlenül jelenti a lakossági hitelpiac túlhevülését. A gyorsan és hirtelen növekvő kihelyezési statisztikák mellett érdemes egy pillantást vetni arra, hogy miképp alakult a személyi hitelek állománya történelmi összehasonlításban.

Mint az szembetűnő, a jelenlegi tetőzés nem sokkal haladja meg 2009-es csúcsot, azzal a különbséggel, hogy akkor a hiteltartozás jelentős része devizában állt fenn. A válság során sok hitel dőlt be, nőtt a bizalmatlanság a bankok irányába is, emiatt a hitelfelvételi kedv visszaesett, azaz csökkent az állomány is, egészen a 2016-os mélyponting. Az akkor meglódult kihelyezés minden bizonnyal csak a korábbi visszafogott magatartás korrekciójaként fogható fel. Ez azt jelenti, hogy a kihelyezések emelkedésének meredeksége aligha marad fenn. Ezt alátámasztja a bankok várakozása is, akik a hitelfelvétel növekedésének lassulását vetítik előre a 2019-es évre.

A bankok is óvatosabbak

A személyi hitel igénylése bár rendkívül egyszerű, a bank azért jelentős figyelmet fordít a kockázatainak mérséklésére. Ennek tudható be, hogy a személyi hitelek kamatai - bár jelentősen mérséklődtek az utóbbi években - még mindig magasabbak, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké vagy a lakáshiteleké. A személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség fedezetre, kezesre azonban esetenként igen - ez is egyfajta garancia a bank számára. Kizáró feltétel lehet az aktív KHR lista is, passzív lista esetén pedig szintén nehezen juthatunk hitelhez.

Tényleg ennyire kedvező az ajánlat?

A személyi hitel fedezetét valójában a jövedelmünk jelenti - a bank ennek függvényében több követelményt is támaszt: például nem állhat a munkaadónk felszámolás alatt, nem lehetünk próbaidőn, de a bank a költéseinket is megvizsgálja, amikor hitelt nyújt számunkra. A JTM szabályok szerint a jövedelmünk legfeljebb 50 százalékáig terjedhet a havi törlesztőnk, a bank azonban megállapíthat ennél alacsonyabb hányadot is. Az alacsonyabb jövedelem ráadaásul magasabb kamatokat jelent, a bank ezzel is csökkenti saját kockázatát.

Fontos szempont, hogy a személyi hitelt jellemzően alacsonyabb összegben igénylik, emiatt sok esetben nem jelenthet gondot a havi 40-50 ezer forintos törlesztők fizetése. Az persze más kérdés, ha valaki halmozza a személyi hiteleket, vagy abból fedezné az önrészt, az már jelentős kockázatot jelent - ahogy ezt a fogyasztási hitelt felvevők 8 százaléka vélhetően meg is teszi. A Pénzcentrum ezért nem is ajánlja a dupla eladósodottság vállalását.

Magas jövedelmű példaalanyunk azt hitte, jó ötlet személyi hitelből fedezni az önrészt.

A kamtok is padlón vannak - emiatt is csökken a kockázat

Az sem elhanyagolható szempont, hogy míg régen a személyi hitelek kamatai akár a 25-30 százalékot is meghaladhatták, ma már nem ritkák az egyszámjegyű THM-ek - ráadásul a lakáshitelekkel ellentétben itt még fennáll a csökkenő tendencia.

Az alacsony kamatok a magasabb reálbérek mellett alacsonyabb terheket jelentenek a lakosságnak (ezt némileg ellensúlyozza a fogyasztó árindex növekedése). A kiszámíthatóság is fontos szempont - a személyi hitelek kamatai a legtöbb esetben a teljes futamidőre fix kamatozásúak.

Ha esetleg be is dől a hitel, a jelenlegi reálgazdasági környezet miatt ez is kisebb veszélyt jelent: a súlyos munkaerőhiány miatt aligha valószínű, hogy a kieső jövedelem helyett nem talál az adós újabb jövedelemforrást. Ha tartósan kiszorul a munkaerőpiacról, és a hiteléből bírósági végrehajtás lesz, az alacsonyabb hitelösszeg miatt az sem jelent katasztrofális anyagi megsemmisülést az adósra nézve - ismételten kiemeljük, ha a személyi hitelek felhalmozása nem áll fenn.

A piaci kamatok közöztt durva eltérések vannak.

Hatalmas költségeket róhat az adósra, ha nem a legkedvezőbb kamatozású személyi hitelt választja.

Sokszor leírtuk már, most sem győzzük eléggé hangsúlyozni, mennyire fontos a hitelfelvétel előtti információszerzés.

Álljon is itt egy remek szemléltetés az egyes hiteltermékek kamatainak különbsége között (az ajánlatok a Pénzcentrum kalkulátorából gyűjtöttük ki). Mi most egy kockázatosabb hitelösszeg (minél nagyobb, annál kockázatosabb a hitel, természetesen), 2 millió forint felvételét mutatjuk be a példánkban:

Szembetűnő a különbség. A Cetelem termékének választása esetén például 13,07 százalék a THM, a Raiffeisennél már 20,37. Ez a 7 százalékpontos különbség azt jelenti, hogy 2 millió forint hitelösszegre majdnem 400 ezer forinttal többet fizetünk vissza a 60 hónapos futamidő alatt. A K&H és a Cofidis termékei között 1 százalékpontos a különbség, a kamatköltségekben ez kb. 57 ezer forintot jelent.

Persze más a helyzet, ha vállaljuk, hogy az adott bank ügyfeleivé válunk, valamint magas a jövedelmünk - ebben az esetben jelentősen alacsonyabbak a kamatok, és a nagyobb bankok is jelentősen mérséklik a kamataikat (a Raiffeisennél így már például a 20,37 helyett csak 8,97 százalék). Mi ezekbe a példákba most nem megyünk bele, de a kalkulátorunkban beállíthatod a rád illő feltételeket, és azonnal látni fogod, hogy mekkora kamatra számíthatsz a piacon.

Egyenlőre e legkevésbé sincs ok a pánikra

Az alacsonyabb kamatok, viszonylag alacsony hitelösszeg, szigorodó szabályok, növekvő reálbérek azt eredményezik, hogy a személyi hitelek bedőlésének aránya - főleg a többi hitelhez képest - szinte elhanyagolható. A magyar lakosság eladósodottsága ráadásul egyelőre elmarad az európai átlagtól.

Míg a bankok  portóliójában levő hitelek közül az autóhiteleknél 20, a szabad felhasználású jelzáloghitelek 13,3 százalék a rossz hitel, a személyi hiteleknél és áruhiteleknél ez együttesen is csak 3,2 százalék. Nem mindig volt ez így, 2014-ben például több rossz hitel volt ebben a kategóriában (15,1), mint a folyószámlahiteleknél (9,7). Némileg árnyalja a képet, hogy a bankok számára a személyi hitelt vélhetően könnyebb értékesíteni.

Mindebből az látszik, hogy amennyiben fogyasztásainkat személyi hitelből kívánjuk fedezni, a jelenlegi reálgazdasági és piaci környezetben nem kell aggódnunk - ritka az, ha egy személyi hitel bedől. Ha mégis megtörténik a baj, konzultáljunk a bankkal, ne várjuk meg, amíg a végrehajtó kopogtat az ajtónkon. A banknak sem érdeke, hogy költséges és időigényes procedúrák során szerezze vissza a követelésének egy részét, az adós megpróbáltatásairól nem is beszélve. Nem kell félni tehát a személyi hitel felvételétől, járjunk el azonban körültekintően - mérjük fel lehetőségeinket, és informálódjunk előre!

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. 

Fotó: Pexels